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Quelle assurance vie choisir en 2021 ?

Sommes-nous à un tournant décisif dans le secteur de l’assurance-vie ? Depuis le début de l’année 2020, les perspectives ne sont pas nécessairement bonnes en termes de rendements : 1 % en moyenne, avec une baisse possible d’ici 2021. Face à cette constatation, quelle assurance-vie choisir en 2021 et comment être sûr de faire le bon choix ? Excellis Patrimoine, votre société indépendante de gestion de patrimoine à Lyon vous répond dans cet article

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Différents types de contrats d’assurance-vie

Pour choisir l’assurance-vie en 2021, il faut identifier les différents contrats existants et leurs stratégies de placement respectives.

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Entente d’assurance-vie de soutien unique

Comme son nom l’indique, l’assurance-vie à soutien unique investit vos fonds sur un seul support . Ce dernier est :

  • ou un fonds en euros  : votre argent est alors investi uniquement sur les marchés monétaires avec un faible risque de perte en capital
  • ou un fonds en unités de compte : obligations, actions, fonds communs de placement, parts de sociétés d’investissement en particulier.

Il convient de noter que les contrats en unités de compte enregistrent une diminution du nombre de souscriptions, car les économies sont beaucoup plus exposées au risque de perte.

L’amendement Vans, qui a été publié en 2005, a incité le transfert de son contrat d’assurance-vie à soutien unique dans une version à soutiens multiples. Ce texte tente également d’encourager les épargnants à choisir une assurance-vie multimédia en unités de compte. Il est alors possible de transférer les économies placées en conservant les avantages fiscaux précédemment acquis. La condition est l’investissement d’au moins 20% des fonds du contrat sur le compte.

Contrat d’assurance-vie multimédia

Si vous placez votre argent sur un contrat d’assurance-vie multisoutien, cela signifie que vos fonds seront investis dans différents médias.

La plupart du temps, un contrat multisupport est investi à la fois dans un fonds en euros (de manière à garantir des économies au minimum) et sur les fonds en unités de compte (risqué pour le capital). Cela aide à diluer le niveau de risque tout en stimulant la stratégie d’investissement patrimonial.

Il appartient alors à l’épargnant de se tourner vers un professionnel qui développera avec lui une stratégie patrimoniale adaptée à son profil (gestion prudente, dynamique ou plutôt équilibre) et à ses préférences.

Choisissez un contrat qui peut battre l’inflation

En 2019, certains contrats d’assurance-vie ont rapporté plus de 1 % du rendement. Le fonds en euros garantit votre capital investi, montant net des frais d’entrée. En janvier, l’inflation était de 1,5 %. Votre objectif est d’opter pour un contrat qui produit plus de 1 % de rendement net (c’est-à-dire compter les déductions sociales).

Comment procéder ? Nous examinons les contrats qui ont rapporté plus de 1,5 % de rendements nets de frais en 2019 (soit 1,25 % une fois les taxes sociales retirées). Un gestionnaire du patrimoine sait exactement où concentrer les efforts de recherche, gagnant du temps et de meilleurs résultats.

Une fois que vous ont fait cette première sélection, vous devez tenir compte de certains éléments essentiels, tels que :

  • frais d’entrée , qui doivent être faibles dans le meilleur des cas
  • les conditions d’accès pour souscrire à un fonds en euros. Aujourd’hui, nous constatons que de nombreux fonds en euros sont soumis à une condition de paiement. Ces paiements doivent généralement être effectués sur des secteurs à risque (unités de compte). Certaines conditions sont également soumises au paiement de pénalités et de limites

Ainsi, sachez que ce n’est pas parce qu’une compagnie d’assurance vous fait scintiller un rendement net très intéressant que ce n’est pas sans risque pour vos fonds. Certains contrats imposent des conditions qui le rendent inadapté à un profil d’épargnant plutôt classique. Sauf pour combiner cet investissement dans le fonds en euros avec des économies à long terme sur les unités de compte.

Tirer parti de l’assurance vie socialement responsable

Le secteur de l’assurance intègre plusieurs domaines, y compris de plus en plus apprécié des finances responsables . Les critères ne sont plus seulement financiers, mais aussi environnementaux, sociaux et de gouvernance (nom ESG).

Par conséquent, il y a un nombre croissant d’investisseurs, en particulier du côté privé, qui choisissent des fonds ISR . Les organisations qui offrent ces placements sont : les conseillers en placement financier, les banques et les assurances. Ils peuvent également vous être offerts par des sociétés de gestion d’actifs, dans le cadre d’un contrat d’assurance vie PEA, d’un compte de sécurité ou d’une unité de compte.

Si vous voulez compter sur un fonds SRI, en particulier pour soutenir le secteur de l’écologie, il est important d’être conscient de la grande disparité qui se produit. En effet, la stratégie d’investissement ISR sera différente selon le type de fonds choisi. Être conseillé par un professionnel, expert dans la gestion de sa fortune, est essentiel de ne pas commettre d’erreur. Il ne suffit pas de choisir la meilleure entreprise dans un secteur particulier, mais de prendre en compte un large éventail de des critères.

Produits structurés, investissements qui s’adaptent au contexte des marchés

Nous savons tous que 2020 a été une année très chaotique. Face au très faible risque de rendement offert par l’assurance-vie conventionnelle, de plus en plus de gens se tournent vers des produits structurés. Il s’agit de solutions financières qui combinent des investissements traditionnels (comme des actions) avec des produits dérivés. Le produit financier obtenu est donc hybride et fonctionne selon ses propres caractéristiques. L’avantage de ce type de produit est de s’adapter à tous les contextes du marché .

Néanmoins, l’inconvénient des produits structurés est principalement de conduire l’investisseur à un risque de perte de son capital. Bien que ce risque soit adaptable aux préférences exposées par l’épargnant. Dans la pratique, un produit structuré offre des perspectives de rendement très intéressantes, bien inférieures aux rendements autorisés par les fonds en euros. Avec une protection du capital selon sa propre , ce qui rend cet investissement moins risqué qu’un investissement en actions par exemple.

Si le scénario du marché ne s’est pas produit à la fin de la date de fin de vie du produit, l’investisseur épargnant reçoit la totalité de son capital. À l’exception d’une diminution dépassant la limite initiale sur le marché de référence. Si tel est le cas, l’investisseur perd une partie de son capital égale à la diminution enregistrée.

Compte tenu de la difficulté de compréhension des produits structurés, nous vous conseillons de vous entourer des conseils d’experts en ingénierie patrimoniale.